リ・バース60はヤバい!?内容についてと見逃しやすい注意点

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リバース60とは？知っておきたいポイントと注意点

リバース60という住宅ローンをご存知ですか？最近では高齢者向けの住宅ローンとして話題になっています。この動画では、リバース60について、その仕組みや見逃しがちな注意点について解説しています。親がリバース60を検討している場合、家族として理解しておくことが大切です。

リバース60とは何か？

リバース60とは、住宅金融支援機構が提供する満60歳以上の人向けの住宅ローンです。このローンの特徴は、毎月の支払いが利息のみで、元金の返済は借主が亡くなった後に行うという点です。亡くなった後、相続人が一括返済を行うか、担保にした家や土地を売却して返済する仕組みです。

リバース60の仕組み

リバース60はリバースモーゲージと呼ばれるローンの一種です。このローンでは、家や土地を担保にお金を借り、借主が亡くなるまで毎月の支払いは利息のみで、元金の返済は亡くなった後に行います。利息の支払いだけで済むため、年金生活でも比較的少ない負担でお金を借りることができるのがメリットです。

リバース60のメリットとデメリット

リバース60の大きなメリットは、少ない支払いで住み続けることができ、年金だけでも利息を払い続けられる点です。また、借りたお金の使い道が住宅関連に限られるため、家のリフォームや改修に役立てることができます。

一方でデメリットもあります。例えば、元金の返済が借主の死後に一括で行われるため、相続人に負担がかかる可能性があります。さらに、長生きするほど利息の支払いが増える点も注意が必要です。

リバース60の契約で注意すべき点

リバース60を利用する際に特に注意したいのが、契約者の配偶者が連帯債務者になるかどうかです。もし契約者が亡くなった際に、配偶者が連帯債務者でなければ、一括返済を求められ、家を手放さなければならない可能性があります。また、利息を支払えなくなった場合、強制的に家が競売にかけられるリスクもあるため、計画的に返済できるかどうかを考えることが重要です。

ノンリコース型と税金の注意点

リバース60には「ノンリコース型」と「リコース型」の選択肢があります。ノンリコース型は、家や土地を売却しても借金が残った場合に、相続人が残りの借金を支払う必要がないという特徴があります。しかし、ノンリコース型を選んでも注意が必要です。家や土地を売却して利益が出た場合には、所得税が課される可能性があるため、相続に伴う税金の問題についても考慮しておく必要があります。

リバース60の選択を慎重に

リバース60は、老後の生活資金を補うための手段として有効ですが、大きな借金を背負うことになるため、慎重な検討が必要です。家族でよく話し合い、将来の生活設計や相続に関する計画を立てることが重要です。親がリバース60を検討している場合は、家族としてしっかり理解し、サポートするよう心がけましょう。

リバース60を利用することで家を担保にしながらも住み続けることができる一方、利息の支払いが続くため、長期的な視点での計画が必要です。また、契約に際しては税金や相続についても注意が必要です。

この動画ではリバース60の基本的な仕組みと注意点について解説しましたが、具体的な状況に応じて専門家に相談することも大切です。リバースモーゲージやリバースバックなど、似た仕組みもあるため、よく調べて自分に合った選択をしましょう。

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キャラクター	セリフ
ゆっくり霊夢	ねえねえ魔理沙。
ゆっくり魔理沙	どうした霊夢？
ゆっくり霊夢	最近、親からこんなことを言われたんだ。
マネ	霊夢は霊夢の人生があるように、俺らには俺らの人生がある。
マネ	だから、お前は自由にしたらいいけど、俺らも家残したりしなくていいよな。
ゆっくり霊夢	それで、よくよく話を聞いていくと、リ・バース60とかいうのでお金を借りて、家をリフォームするらしいのよ。
ゆっくり霊夢	別に無理してリフォームする必要はないと思うんだけど、 60歳すぎて借金なんて大丈夫かなあ？
ゆっくり魔理沙	なるほどな。
ゆっくり魔理沙	親御さんが、リ・バース60のことをわかって契約するのかは、心配ではあるな。
ゆっくり霊夢	でしょでしょ。
ゆっくり魔理沙	ただ、もっと心配なのは、お前だ霊夢。
ゆっくり霊夢	え、私？どうして？
ゆっくり魔理沙	こんな言い方は、あまり良くないかもしれないが、いくら借金していても、
ゆっくり魔理沙	4んだ人間から取り立てることはできない。
ゆっくり霊夢	た、確かに。
ゆっくり魔理沙	むしろ、負担がかかるのは生きている人たち側だ。
ゆっくり魔理沙	特に、相続人となるであろう霊夢は、契約に関して同意を求められるはずだぜ。
ゆっくり魔理沙	それに、後でえらい目にあうかもしれないのも霊夢になる。
ゆっくり霊夢	そうなの？
ゆっくり魔理沙	ああ。
ゆっくり魔理沙	それに、誰だって年齢を重ねれば、どうしても複雑なことへの理解力は低くなってしまうだろう。
ゆっくり魔理沙	だからこそ、お前が理解して自分はもちろん、親御さんを守ってあげないとな。
ゆっくり霊夢	そうだね。
ゆっくり霊夢	リ・バース60のこと、ぜひ教えてよ。
ゆっくり魔理沙	もちろんいいぜ。
ゆっくり魔理沙	こんなに自然に聞いてもらえる形になったのは、
ゆっくり魔理沙	はじめてだあ。
ゆっくり霊夢	感傷にひたるのは後にして。
ゆっくり魔理沙	まずは、リ・バース60というのがどういうものか、から伝えていくぜ。
ゆっくり魔理沙	リ・バース60とは、住宅金融支援機構から提供されている、満60歳以上の人向けの住宅ローンだ。
ゆっくり魔理沙	満50歳以上満60歳未満でも利用できるリ・バース50 というのもあるぜ。
ゆっくり魔理沙	ただし、借りられる額は違ったりするがな。
ゆっくり霊夢	ジュータクキンユーシエンキコー？
ゆっくり魔理沙	漢字がいっぱい並ぶとややこしいよな。
ゆっくり魔理沙	住宅金融支援機構は、住宅の建設やリフォームなどがしやすいように、
ゆっくり魔理沙	銀行とかがお金を貸すための手助けをしてくれる組織だ。
ゆっくり魔理沙	独立行政法人だから、国の仕事を代わりにやっている会社くらいに思ってくれたらいい。
ゆっくり霊夢	すでにややこしい。
ゆっくり魔理沙	そうだな。
ゆっくり魔理沙	銀行とかがリ・バース60の名前を出していたりするが、それは住宅金融支援機構の発案に付加価値をつけて、
ゆっくり魔理沙	銀行の名前を入れてサービス提供している、いわば代理店販売みたいな感じになっているからなんだ。
ゆっくり魔理沙	銀行とかによっては、かなり内容が特徴的だったり、商品名にリ・バース60と入っていなかったりもするぜ。
ゆっくり霊夢	扱うところでカスタマイズして提供しているんだね。
ゆっくり魔理沙	そういうことだ。
ゆっくり魔理沙	商品紹介を見ると、『住宅金融支援機構のリ・バース60を利用した商品です』みたいに書いていたりするし、
ゆっくり魔理沙	リ・バース60のホームページにも載っていたりするから
ゆっくり魔理沙	申し込もうとしているのが、リ・バース60かどうかは
ゆっくり魔理沙	すぐにわかると思うぜ。
ゆっくり霊夢	複雑に感じるなあ。
ゆっくり霊夢	でも、国の仕事をするところが作った住宅ローンだから、ちょっと安心じゃない？
ゆっくり魔理沙	とはいっても、ローンはローンだからな。
ゆっくり魔理沙	国の関わりといっても間接的だし、
ゆっくり魔理沙	国が関わっているだけで安心というのは気が早いな。
ゆっくり魔理沙	まだ、どんなものかすら説明し終わってないだろ。
ゆっくり霊夢	そうだったね。
ゆっくり霊夢	リ・バース60はどんなローンなの？
ゆっくり魔理沙	毎月の支払いは利息のみで、元金は借主が亡くなったときに、
ゆっくり魔理沙	相続人から一括返済するか、担保にした家や土地の売って返済するローンだ。
ゆっくり霊夢	わ、私が返すの？
ゆっくり魔理沙	だから霊夢も関係するって言ったろ？
ゆっくり魔理沙	まあ必ずそうなるわけじゃないからそこは安心していい。
ゆっくり霊夢	よかったわ。
ゆっくり魔理沙	リ・バース60は、家や土地を担保にしつつ、そのまま住み続けながら銀行からお金を借りられる
ゆっくり魔理沙	リバースモーゲージと言われるローンの一種なんだ。
ゆっくり魔理沙	だから、リバースモーゲージの特徴からのメリット・デメリットは、リ・バース60にも当てはまったりする。
ゆっくり霊夢	また新しい言葉が出てきたよ。
ゆっくり魔理沙	ややこしいが我慢してくれ。
ゆっくり魔理沙	銀行によっては、リ・バース60とリバースモーゲージが、別のローンとしてあったりして、
ゆっくり魔理沙	知らない人間にとってはすごくややこしいんだ。
ゆっくり霊夢	すでに心折れそうだよ。
ゆっくり魔理沙	リバースモーゲージ自体はいつか詳しく話すとして、ここではリ・バース60に絞った話をするぜ。
ゆっくり霊夢	そうしてちょ。
ゆっくり魔理沙	とにかく、リ・バース60を利用したいなら、さっきも言ったが、
ゆっくり魔理沙	『住宅金融支援機構のリ・バース60を利用した商品です』
ゆっくり魔理沙	みたいに書いているかどうか、
ゆっくり魔理沙	リ・バース60のホームページで取扱金融機関になっているかどうかは、
ゆっくり魔理沙	要チェックだぜ。
ゆっくり霊夢	オッケーよ。
ゆっくり魔理沙	じゃあここからは、リバース60のポイントとなる特徴を挙げていこう。
ゆっくり魔理沙	1つ目の特徴は、毎月の支払いは利息のみという点だ。
ゆっくり霊夢	長生きするほど支払う全体のお金が増えるわけだね。
ゆっくり魔理沙	霊夢も賢くなってるな。
ゆっくり魔理沙	その通りなんだけど、少ない支払いで生きている間に使えるお金が増えるのは
ゆっくり魔理沙	メリットでもあるだろ。
ゆっくり魔理沙	年金が入れば利息を支払い続けることはできるしな。
ゆっくり霊夢	そう考えると、そうなのかな。
ゆっくり魔理沙	2つ目の特徴は、1つ目の特徴と関係するが、
ゆっくり魔理沙	元金の返済は借りた人が亡くなったときに、一括返済することだ。
ゆっくり魔理沙	だから、普段の支払いは利息だけでも問題ないわけだ。
ゆっくり霊夢	それに、元本の一括返済は担保があるから心配ないし、後腐れなくこの世を旅立てるわけだね。
ゆっくり魔理沙	そうそう。
ゆっくり魔理沙	その代わり、担保がないと、リ・バース60は利用できないけどな。
ゆっくり霊夢	そりゃそうだよね。
ゆっくり魔理沙	そして、3つ目の特徴が、返済をリコース型、ノンリコース型で選べるということだ。
ゆっくり霊夢	これが、相続人が一括返済するか、
ゆっくり霊夢	担保にした家や土地の売って返済するかという分かれ道ってところだよね。
ゆっくり魔理沙	いや、リコース型やノンリコース型は、担保を売った後に借金が残った場合にどうするかの話だ。
ゆっくり魔理沙	リコース型は、残った借金を相続人が返済する必要があり、
ゆっくり魔理沙	ノンリコース型は返済の必要がないんだ。
ゆっくり魔理沙	相続人が一括で借金を返済できるなら、そもそも問題はないぜ。
ゆっくり霊夢	なるほどね。
ゆっくり霊夢	でも、これならノンリコース型一択でしょ。
ゆっくり魔理沙	実際に霊夢の言う通りで、99％の人がノンリコース型を選ぶとされているんだ。
ゆっくり霊夢	やっぱりね。
ゆっくり魔理沙	多少金利は高くなるけど、後に残される側の立場を考えれば、まあノンリコースだよな。
ゆっくり霊夢	親には優しくしとかないと、リコース型を選ぶという復讐をされるかもしれないね。
ゆっくり魔理沙	そういうことを考えられる時点で歪んでいると思うぜ。
ゆっくり魔理沙	最後、4つ目の特徴は、借りた金の使い道が住宅関連に限られるということだ。
ゆっくり魔理沙	これは、住宅金融支援機構が住宅関連の支援が目的だからだろうな。
ゆっくり霊夢	キャバクラに通うためにリ・バース60を使うことはできないんだね。
ゆっくり魔理沙	リ・バース60ではその通りだ。
ゆっくり魔理沙	ちなみに、通常のリバースモーゲージだと使い道は自由なこともあるぜ。
ゆっくり霊夢	リバース60かどうかは要チェックだね。
ゆっくり魔理沙	さて、リバース60の特徴を伝えたところで、霊夢はどう思った？
ゆっくり霊夢	長生きするほど利息を払うから、どうしてもその部分は損に感じるけど、それ以外は悪くないんじゃない？
ゆっくり魔理沙	そうだな。
ゆっくり魔理沙	利息が気になるなら、元本を繰り上げ返済して減らすことだってできる。
ゆっくり魔理沙	リ・バース60は、住宅ローンなので大きな借金になるし、家を担保に入れるから、
ゆっくり魔理沙	ヤバい・危険と思われやすいかもしれない。
ゆっくり魔理沙	しかし、リ・バース60で言われる危険性は、一般的な住宅ローンでもあてはまるところだし、
ゆっくり魔理沙	住宅金融支援機構という国由来の部分が入ることで、むしろ危険性は下がっているんだ。
ゆっくり霊夢	どういうこと？
ゆっくり魔理沙	最初のほうで、銀行はリ・バース60の代理店みたいなものって話をしたのを覚えているか？
ゆっくり霊夢	さすがに覚えてるよ。
ゆっくり魔理沙	あれば、イメージしやすいようにそう表現しただけで、
ゆっくり魔理沙	実際は住宅金融支援機構とお金を借りる人は、リ・バース60を利用するだけでは直接契約関係には
ゆっくり魔理沙	ならないんだ。
ゆっくり霊夢	どういうこと？
ゆっくり魔理沙	住宅支援機構はリ・バース60を提供する銀行とかの金融機関にとっては保険屋さんだ。
ゆっくり霊夢	保険屋さん？
ゆっくり魔理沙	金融機関が貸した住宅ローンの返済が滞った場合に、金融機関に保険金を支払う
ゆっくり魔理沙	『住宅融資保険契約』というものを、住宅金融支援機構と金融機関で結んでいるんだ。
ゆっくり霊夢	金融機関はとりっぱぐれがないってこと？
ゆっくり魔理沙	そういうこと。
ゆっくり魔理沙	たぶんだけど、ノンリコース型が成り立つのも、この保険があるからだろうな。
ゆっくり霊夢	国が関わって安心は気が早いって脅してきたけど、結局こけ脅しだったね。
ゆっくり魔理沙	ただ、大金を借りる契約である以上、注意しないといけないところはあるぜ。
ゆっくり魔理沙	次はそれを伝えていこう。
ゆっくり魔理沙	注意①、夫婦で連帯債務者にならないと困るかもな。
ゆっくり魔理沙	これは、契約者である親についての話だけど、
ゆっくり魔理沙	もし、父親が契約者で、母親が連帯債務者じゃなかったら
ゆっくり魔理沙	父親が亡くなった時に、元本の一括返済が迫られることになる。
ゆっくり魔理沙	払えないなら、もちろん抵当に入っている家は売らないといけなくなってしまうんだ。
ゆっくり霊夢	お母さんが住む家なくなっちゃうよ。
ゆっくり魔理沙	一応、3年間は支払いを待ってもらえるから、すぐに出ていかないといけないということはない。
ゆっくり魔理沙	だから、その間に一括返済するお金を用意するか、他に住む家を探すかしないといけなくなる。
ゆっくり霊夢	じゃあ、連帯債務者になっておけばいいじゃない？
ゆっくり魔理沙	そうなると、母親が1人になっても利息を毎月払い続けることになるんだぜ？
ゆっくり魔理沙	それができるなら問題ないが、できないなら結局出ていくことになる。
ゆっくり魔理沙	この場合は、さっきの例と違って、債務不履行になるから 3年も待ってはくれないと思うぜ。
ゆっくり霊夢	将来どうなるかはわからないから、いろんな場合を想定してどうするか考えないといけないね。
ゆっくり魔理沙	そうだな。
ゆっくり魔理沙	両親揃って子供の家に住むのは難しくても、母親1人なら大丈夫かもしれない。
ゆっくり魔理沙	収入が年金しかないなら、父親が死亡した場合、毎月もらえる年金がいくらになるかも調べるべきだろう。
ゆっくり霊夢	家庭の事情を考えたうえで、連帯債務者にするかどうかは決めなければならないね。
ゆっくり魔理沙	注意②利息を払えないと大変だ。
ゆっくり魔理沙	さっきの話でも出てきたが、利息が払えないと大変なことになる。
ゆっくり霊夢	一括で返済することになるんだよね。
ゆっくり魔理沙	そうだ。
ゆっくり魔理沙	それに、時間が経てばたつほど、通常の利息に遅れた分の延滞利息も上乗せして払うことになってくるし、
ゆっくり魔理沙	返済の請求を無視しつづけると、強制執行で家も競売にかけられ、安く買いたたかれてしまうし、
ゆっくり魔理沙	それで返済額が足りない場合は損害賠償も請求されるだろう。
ゆっくり霊夢	でも、ノンリコース型なら、家を処分すれば不足分があっても払わなくていいんだよね？
ゆっくり魔理沙	それは、そういう契約だからだ。
ゆっくり魔理沙	契約を破った人間にまで適用されるわけないだろ。
ゆっくり霊夢	約束をやぶると報いをうけるんだね。
ゆっくり魔理沙	そうだ。
ゆっくり魔理沙	あと、この話は子供であるお前にもちょっとかかわってくるぜ。
ゆっくり霊夢	どうして？
ゆっくり霊夢	私何も悪くないじゃない？
ゆっくり魔理沙	そうだんだが、もし、借金を放置したまま親が亡くなったとすると、相続が起きる。
ゆっくり魔理沙	相続人である霊夢が、相続を限定承認か相続放棄しなかった場合、
ゆっくり魔理沙	単純承認したものとなってしまい、損害賠償も含めた借金を引き継ぐことになってしまう。
ゆっくり霊夢	そんなあ。
ゆっくり魔理沙	限定承認と相続放棄は、相続があると知ってから 3か月以内に行う必要があるから、
ゆっくり魔理沙	このことは知っておいたほうがいいぜ。
ゆっくり霊夢	ところで、この単純承認やら限定承認やら相続放棄ってなあに？
ゆっくり魔理沙	ざっくりいうと、単純承認は、文字通り単純に親の遺産のすべてをひきつぐ。
ゆっくり魔理沙	相続放棄は、文字通り親の遺産を一切ひきつがない。
ゆっくり魔理沙	限定承認は、遺産に借金があった場合に、返済などした後、資産が残っていればひきつぐ。
ゆっくり霊夢	じゃあ限定承認一択でしょ。
ゆっくり魔理沙	本題から外れるからここでは詳しく言わないけど、
ゆっくり魔理沙	限定承認は遺産の調査に時間もお金もかかるうえに、
ゆっくり魔理沙	『みなし譲渡所得課税』でもっていかれたりする危険もあるから要注意だ。
ゆっくり霊夢	そう都合よくばかりはいかないか。
ゆっくり魔理沙	相続うんぬんの前に、利息が払えなさそうな事態になるんだったら、早めに金融機関にそれを伝えるように
ゆっくり魔理沙	親に言っておくほうが優しいと思うぜ。
ゆっくり霊夢	それはそうか。
ゆっくり魔理沙	最後の注意はもろにお前にかかわってくることになるぜ。
ゆっくり霊夢	さあ、いつでもかかってこいよおおおお。
ゆっくり魔理沙	注意③ノンリコース型では税金がかかる場合がある
ゆっくり魔理沙	ノンリコース型の特徴は、担保さえ売れば一切相続人は払わなくていいってことだったな？
ゆっくり霊夢	そうよ。それが売りだったじゃない。
ゆっくり魔理沙	確かにそうなんだが、金融機関には払わなくてよくても国に税金を払わないといけない場合があったりするんだ。
ゆっくり霊夢	なんの税金よ。
ゆっくり魔理沙	担保売って、余りが出た場合はそれが相続人に渡るのでもちろん所得が増えることになって
ゆっくり魔理沙	所得税を払うことになる。
ゆっくり霊夢	まあ、仕方ないのか。
ゆっくり魔理沙	もし、担保を売っても借金額に足りない場合、
ゆっくり魔理沙	ノンリコース型は支払いを免除されるということになるから、
ゆっくり魔理沙	この免除された部分が債務免除益とみなされ、一時所得が発生し、
ゆっくり魔理沙	所得税を払う必要が出てくる可能性があるんだ。
ゆっくり霊夢	なにいいいい。
ゆっくり霊夢	ノンリコース型だからといって、しっかり安心はできないわけね。
ゆっくり魔理沙	サラリーマンだと、確定申告にうとかったりするから、脱税には要注意だぜ。
ゆっくり魔理沙	よくわからないなら、税務署に聞きにいったり、
ゆっくり魔理沙	税理士に相談するほうがいいだろう。
ゆっくり魔理沙	リ・バース60についての話は以上かな。
ゆっくり霊夢	めちゃくちゃヤバいってわけじゃないから、
ゆっくり霊夢	そういう意味では安心したけど。
ゆっくり霊夢	年金だって、今まで通り支給されるかなんてわからないから、
ゆっくり霊夢	親に年金以外の収入源があるかどうか聞いてみて、よく考えるようにすすめてみるよ。
ゆっくり魔理沙	ああ、そうしたほうがいい。
ゆっくり魔理沙	あと、リバース60の分類されるリバースモーゲージや似た仕組みであるリバースバックなんかについても
ゆっくり魔理沙	近いうちに、伝えていきたいな。
ゆっくり霊夢	それは聞いておかなきゃね。
ゆっくり魔理沙	メタい話をすると、このチャンネルを見てくれているのが、意外にも45歳以上の大人な人が多いから
ゆっくり魔理沙	ニーズにマッチしたテーマになっているんじゃないか？
ゆっくり霊夢	私はココアの話なんかも案外好きだったけどね。
ゆっくり魔理沙	もし、こんなテーマ扱ってほしいみたいなリクエストあれば、コメントなんかで教えてくれよな。
ゆっくり霊夢	待ってるよおおお。
ゆっくり魔理沙	今回は霊夢もボケたことしないからこのへんで終わろう。
ゆっくり霊夢	最後までご視聴ありがとうございました。
ゆっくり魔理沙	それではまた次回！
ゆっくり霊夢	それではまた次回！