残価設定型ローン（残クレ）のやばいデメリット

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新車を購入する際に、残価設定型ローン（残クレ）がよく提案されます。このローンは月々の支払いが少なくなるため、多くの人にとって魅力的に映ります。しかし、実際にはいくつかのデメリットが存在します。本記事では、残クレの基本的な仕組みとともに、そのデメリットについて詳しく解説します。

残価設定型ローン（残クレ）とは

残価設定型ローンは、車の販売価格から「残価」を差し引いた金額をローンで支払う方法です。残価とは、購入した車を数年後に下取りに出した際の買取保証額を指します。この仕組みにより、購入者は車の販売価格の一部を支払うだけで、車を所有することができるのです。

このローンの大きな利点は、月々の支払いが通常のローンと比べて少なくなることです。そのため、手が出しづらい高級車にも手が届く可能性が高まります。多くの人がこのメリットに惹かれ、残クレを利用するようになっています。

残クレのデメリット

残価設定型ローンには魅力的な点が多いですが、同時にいくつかのデメリットも存在します。ここでは、主なデメリットを2つ取り上げます。

1. 結局高額な支払いになりやすい

残クレの最初のデメリットは、結局高額な支払いになる可能性が高いという点です。月々の支払いが少ないと、手数料が大きくなりがちです。これは、リボ払いの際にも見られる現象です。

具体的には、残クレの利率はディーラーローンよりも低い場合が多いですが、銀行のマイカーローンの方がさらに低いことがあります。つまり、長く乗り続ける予定であれば、銀行ローンの方がお得になることもあるのです。

また、残価の支払いをローンにすると、さらに高くつく可能性があります。残価は別契約として扱われるため、支払い条件が異なり、最終的には支払額が増えることになります。

2. 自分の車のように使えない

残クレのもう一つのデメリットは、購入した車であっても自分の車のように自由に使えないことです。これは特に、走行距離の制限やカスタマイズの制限に関して顕著です。

契約によっては、走行距離が制限されることが一般的で、これにより気軽に遠出することが難しくなります。また、カスタマイズもできないため、車の楽しみを十分に味わうことができません。

さらに、残クレの支払いが終わるまで車を乗り換えることもできないため、途中で何か違うと思っても変更が難しいのです。これにより、実質的に車を借りている状態が続き、自分の所有物としての感覚が薄まります。

残クレを利用する際の注意点

残価設定型ローンを利用する際には、いくつかの注意点があります。これらを理解し、納得した上で利用することが重要です。

契約内容を十分に理解すること：残クレの契約内容には、さまざまな条件が含まれます。特に、残価の算出基準や傷に関する規定については、事前に確認しておくことが大切です。
自分のライフスタイルに合った選択を：車をどのくらいの期間乗るのか、どのように使うのかを考慮し、自分に適した購入方法を選択することが重要です。
他のローンとの比較：残クレ以外にも、銀行ローンやカーリースなどさまざまな選択肢があります。これらと比較し、自分にとって最適な方法を選ぶことが大切です。

カーリースという選択肢

残価設定型ローンのデメリットを考慮すると、カーリースも一つの選択肢として浮かび上がります。カーリースは、最初から借りる前提で契約が結ばれるため、所有権の問題を気にする必要がありません。

月々の支払いが安く、新車に乗れるという点では非常に魅力的です。特に、車を頻繁に乗り換えたい人や、車をあまりカスタマイズしたいと思わない人には向いています。

まとめ

残価設定型ローン（残クレ）は、月々の支払いが少なく、高級車を手に入れるチャンスを提供します。しかし、その背後には高額な支払いの可能性や、自分の車のように使えないというデメリットがあります。

これらのデメリットを理解し、自分のライフスタイルに合った選択をすることが重要です。カーリースという選択肢も含め、さまざまな方法を検討し、納得のいく車の購入を目指しましょう。

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キャラクター	セリフ
ゆっくり霊夢	ねえねえ魔理沙。
ゆっくり魔理沙	なんだ霊夢？
ゆっくり霊夢	この前、街中を散歩してたらちょっといいなと思う車を置いている店を見かけたんだ。
ゆっくり魔理沙	うん。
ゆっくり霊夢	それで、店で話をすると、たまたま試乗もできて。
ゆっくり魔理沙	よかったじゃないか。
ゆっくり霊夢	そうなの。わがまま聞いてもらったし、「見積もりも出せますよ」ってって言われたから、
ゆっくり霊夢	言われるままに話を聞いてきたんだ。
ゆっくり霊夢	で、値段聞くとやっぱりというか、高かったんだよね。
ゆっくり魔理沙	まあ、最近の車は軽でも100万超えるの普通だしな。
ゆっくり霊夢	そう。それで買わないのに長いするのもあれだし、話終わらせようと思ってたんだ。
ゆっくり霊夢	そしたらね、『残価設定型ローン』だと、月々の支払は少なくして車買えますよって勧められたんだよ。
ゆっくり魔理沙	なるほど。それで霊夢はどうしたの？
ゆっくり霊夢	私が話を聞く限りだと、すっごくお得そうに思えたんだけど、
ゆっくり霊夢	リボ払いの件もあるし、実際よくわからないから、魔理沙に聞いてからにしようと思って帰ってきた。
ゆっくり魔理沙	おお、霊夢にしては英断じゃないか。
ゆっくり霊夢	そんな褒められると照れるな。
ゆっくり魔理沙	こんなことで喜ぶのもどうかと思うが、まあ、以前を思えば成長しているな。
ゆっくり魔理沙	リボ払いの件については概要欄にリンクを置いとくぜ。
ゆっくり霊夢	で、魔理沙は残価設定型ローンについてどう思う？
ゆっくり魔理沙	そうだな。じゃあ今から私の知る限り解説してみようか。
ゆっくり霊夢	よろしくお願いします。
ゆっくり魔理沙	まず、残価設定型ローン（残クレ）とは何か簡単にいうと、
ゆっくり魔理沙	車の販売価格から『残価』を差し引いた金額をローンで支払いすることで車に乗れる購入方法だ。
ゆっくり霊夢	じゃあ車の値段の一部を払うことで車に乗れるんだね？
ゆっくり魔理沙	まあ、そういうことだな。
ゆっくり霊夢	それってめちゃくちゃいいじゃない！でも『残価』って何？
ゆっくり魔理沙	『残価』っていうのは、購入した車を数年後に下取りに出した際の買取保証額のことだ。
ゆっくり魔理沙	つまり、数年後に買った車を、買った店に売ることを前提としているってことだな。
ゆっくり霊夢	なるほどね。
ゆっくり霊夢	数年経ったら違う車に乗りたくなりそうだし、ますます良さそうに思えるよ。
ゆっくり魔理沙	まあ、そういう考えの人には都合のいい買い方かもな。
ゆっくり霊夢	あ。でも、もし長く乗りたいなと思ったらどうなるんだろう。
ゆっくり魔理沙	そこは心配しなくても、乗り続ける道もあるぜ。
ゆっくり魔理沙	基本的に、ローンの支払いが終了したら、
ゆっくり魔理沙	車を予定通り下取り、つまり返却するか、買い取るか選ぶことができるんだ。
ゆっくり霊夢	なんだ、ちゃんと選べるんじゃない。
ゆっくり霊夢	買う側が自由に選択できるし、支払いは一部でいいし、
ゆっくり霊夢	やっぱり今のところ、すごくお得な買い方に思えるんだけど？
ゆっくり魔理沙	まあ、そうだろうな。
ゆっくり魔理沙	だから、残価設定型ローンで車を買う人は増えている。
ゆっくり魔理沙	月々の支払額が通常のローンと比べて少なくなるから、
ゆっくり魔理沙	手が出しづらい、ワンランク上の車にも手が届くことも人気の理由だろうな。
ゆっくり霊夢	やっぱり、どうせ乗るなら少しでもいい車、グレードに乗りたいもんね。
ゆっくり霊夢	私と同じように考える人は少なくないはずだよ。
ゆっくり魔理沙	改めて考えれば、最近街中で見かける高級車は増えている気がするな。
ゆっくり魔理沙	外車でも残クレは使えるものがあるし当然か。
ゆっくり霊夢	何ブツブツ言っているの？
ゆっくり霊夢	残クレがお得だってわかったから、早速この前の車買いに行ってくるよ。
ゆっくり魔理沙	は？
ゆっくり魔理沙	待て待て霊夢、まだ話は終わってないぜ。
ゆっくり霊夢	まだ何かあるの？
ゆっくり魔理沙	あるわ。お前は本当自分の都合のいいことしか耳に届きにくくなっているんだな。
ゆっくり霊夢	そう、私の耳はポジティブなんだよ。
ゆっくり魔理沙	はあ。
ゆっくり魔理沙	そうですか。
ゆっくり霊夢	車買いに行くから早く話して。
ゆっくり魔理沙	わかった。
ゆっくり魔理沙	話したいのは、残クレのデメリットについてだ。
ゆっくり霊夢	え？デメリットがあるの？
ゆっくり魔理沙	何事にもメリットとデメリットはあるもんだぜ。
ゆっくり魔理沙	残クレのデメリットはざっくりいえば2つある。
ゆっくり魔理沙	まず1つ目は、結局高額の支払いになってしまう可能性が高いことだ。
ゆっくり霊夢	え？どうして？
ゆっくり魔理沙	高くなる理由はいろいろあるが、リボ払いのことを思い出してほしい。
ゆっくり魔理沙	月々の支払額が少ないほど、手数料は大きくなっただろう？
ゆっくり霊夢	そうだった。
ゆっくり霊夢	手数料は本来払うべきお金を待ってもらう料金だもんね。
ゆっくり魔理沙	その通り。
ゆっくり魔理沙	細かい計算はここではしないけど、
ゆっくり魔理沙	残クレか、ディーラーローンか、銀行のマイカーローンかで利率は違う。
ゆっくり魔理沙	だから、シミュレータなどで計算して比較したほうがいい。
ゆっくり霊夢	自分で確かめることが大事なんだね。
ゆっくり魔理沙	そうだ。一般的な傾向として、残クレの利率はディーラーローンより低くなっているが、
ゆっくり魔理沙	銀行のマイカーローンはさらに低かったりする。
ゆっくり魔理沙	残価も支払って最後まで乗り続けるとするなら、残クレよりも銀行ローンのほうがお得だし、
ゆっくり魔理沙	残クレよりも利率の高い、ディーラーローンのほうがお得な場合も出てくるんだ。
ゆっくり霊夢	車を買う段階で、数年で買い替えるか、長く乗るのか決めた上で買い方も選ばないといけないんだね。
ゆっくり魔理沙	そういうことだな、残クレは買い替え前提だから、乗り続けようとする場合どうしても不利になる。
ゆっくり魔理沙	そうそう。ついでにいうと、残価の支払いをローンにすると、ますます高くつくぜ。
ゆっくり霊夢	え？どうして？
ゆっくり魔理沙	残価を支払う場合は一括で支払うか、ローンを組みなおすことになる。
ゆっくり魔理沙	組みなおしたローンは、残クレの利率よりもほぼ高くなる。
ゆっくり霊夢	なんでそうなるの？
ゆっくり魔理沙	残クレは、車の販売価格から残価を引いた部分にしかローンを適用しない契約だからな。
ゆっくり魔理沙	つまり、残価の支払は別契約。
ゆっくり魔理沙	もし車を続けて乗るより、買い替えてほしいと考えるなら
ゆっくり魔理沙	残クレの利率と、残価の支払の利率を同じにするわけがないだろ？
ゆっくり魔理沙	店側だって商売だからな。
ゆっくり霊夢	店側も車が返ってくる前提での契約が残クレだもんね。
ゆっくり霊夢	じゃあ、車を返せば問題ないんだね。
ゆっくり魔理沙	いや、そうとは限らない。
ゆっくり魔理沙	というのも、車に残価通りの価値がないと、その足りない分を支払わないといけないからな。
ゆっくり霊夢	え？残価は買取『保証』額って最初に言ってたじゃない？
ゆっくり魔理沙	それはそうだが、それはあくまで車が無事だった場合の話だ。
ゆっくり霊夢	と、いうと？
ゆっくり魔理沙	店側の立場で考えてほしいんだけど、
ゆっくり魔理沙	残価は店側が決めるから、保証すると言った手前、市場価値が下がっても仕方ないと思うしかないだろ？
ゆっくり霊夢	そうかもね。
ゆっくり魔理沙	じゃあ、傷だらけのボコボコの車が返ってきたらどうだ？
ゆっくり霊夢	そりゃ「ちゃんと直せ」って思うよ。
ゆっくり霊夢	あ。
ゆっくり魔理沙	そういうこと。契約によって条件は違うが、だいたい経年劣化以外の傷などがついた場合は、
ゆっくり魔理沙	追加料金を払うことになる。
ゆっくり霊夢	たとえ、自分に過失のない事故が原因だったとしても？
ゆっくり魔理沙	当然だ。店側にとっては、綺麗な車が返ってくることが大事で、誰が原因で傷ついたかはどうでもいいからな。
ゆっくり魔理沙	だから、結局車両保険などで備えることになり、お金がかかる。
ゆっくり霊夢	自分の車だったら、多少の傷は放置できるのに。
ゆっくり霊夢	これじゃあ、自分の車なのに、自分の車のように乗れないよ。
ゆっくり魔理沙	そこだ。
ゆっくり霊夢	え？
ゆっくり魔理沙	残クレの2つ目のデメリットは、買った車だけど自分の車のように使えないってことだ。
ゆっくり霊夢	これは、納得だけど、言われないとなかなか気づけないかも。
ゆっくり魔理沙	傷だけの話じゃないぜ。
ゆっくり魔理沙	車に乗るにあたって、残価通りの価値をできるだけ残すために、いろんな制限が入る。
ゆっくり霊夢	例えばどんな？
ゆっくり魔理沙	契約によりいろいろ変わるだろうけど、ほぼ確実に、走行距離は制限されるな。
ゆっくり霊夢	そんな。気軽に遠出しにくいよ。
ゆっくり魔理沙	あとは、カスタマイズもできない。
ゆっくり霊夢	ええ。カスタマイズするのも車の楽しみの1つなのに。
ゆっくり魔理沙	さらに、残クレの支払いが終わるまでは車を乗り換えることができない。
ゆっくり霊夢	途中でなんか違うと思っても、変えられないんだね。
ゆっくり霊夢	これじゃあ自分の車じゃないよ。
ゆっくり魔理沙	霊夢。その通りだ。
ゆっくり霊夢	え？
ゆっくり魔理沙	残クレで車を乗り換え続ける限り、車が自分のものになることはない。
ゆっくり霊夢	どういうことなの？
ゆっくり魔理沙	通常のマイカーローンでもそうだが、ローン支払い中は、書類の名義上の所有者は
ゆっくり魔理沙	車屋さんやローン会社となり、自分は使用者という名義になる。
ゆっくり霊夢	所有者じゃないだと？
ゆっくり魔理沙	そうだ。ローンの支払が終わってはじめて所有者名義が自分になる。
ゆっくり霊夢	そうか。残クレもローンの支払いが終わるまでは自分名義にならないんだね。
ゆっくり魔理沙	何を言ってるんだ霊夢？
ゆっくり魔理沙	残クレの場合は、残価を支払い切らない限り、車が自分のものになることはないぜ。
ゆっくり霊夢	そうか。残クレは最初に残価を引いているから、ローンが終っても全額支払っているわけじゃないのか。
ゆっくり魔理沙	そうだ。
ゆっくり魔理沙	名義だけでいえば、残クレで車を乗り換え続けている限り、自分が所有者になることはない。
ゆっくり霊夢	うう。
ゆっくり魔理沙	車は自分の手元にあるし、『買う』という言葉が使われるけど、実際は『借りる』状態と変わらない。
ゆっくり霊夢	お得に思えたけど、よく考えたらデメリットも大きいね。
ゆっくり魔理沙	そうだな。
ゆっくり魔理沙	まあ、残クレ支払い中でも、車を売ることができる店もあるし、
ゆっくり魔理沙	通常ローンでは手が出せない車に乗れるという魅力は大きいものだから、
ゆっくり魔理沙	理解して、納得した上で利用する分にはいいと思うぜ。
ゆっくり魔理沙	私は今のところ使おうとは思わないけど。
ゆっくり霊夢	私も残クレで購入は今回見送ることにするよ。
ゆっくり霊夢	あ、そうだ。
ゆっくり魔理沙	なんだ？
ゆっくり霊夢	残クレが借りたも同然なら、いっそ潔く借りるのはどうだろう？
ゆっくり魔理沙	なるほど。カーリースだな。
ゆっくり霊夢	そうそう。月々1万円で新車に乗れる、とか聞いたことあるし、最初から借りる前提の話だから、
ゆっくり霊夢	これこそお得に使えそうじゃない？
ゆっくり魔理沙	そうかもな。実は、カーリースにも残価設定型があったりするんだぜ。
ゆっくり霊夢	そうなの？
ゆっくり魔理沙	次回はそのあたりを話していこうかな。
ゆっくり魔理沙	今回はこれで以上だ。
ゆっくり霊夢	最後までご視聴ありがとうございました。
ゆっくり魔理沙	それではまた次回！
ゆっくり霊夢	それではまた次回！