借金が減額できるって本当?怪しい!?からくりを解説

動画概要

借金減額の仕組みを解説！本当に借金が減るのか？

最近よく見かける「借金減額」の広告やシミュレーターについて、気になったことはありませんか？この動画では、借金を減らす方法としてよく使われる「過払い金請求」「ローンの借り換えやおまとめ」「債務整理」など、実際に借金が減額できるのか、その仕組みについて詳しく解説していきます。

借金を減らす方法その1：過払い金請求

まず紹介するのは、「過払い金請求」です。過払い金請求とは、法律で定められた上限を超えて支払った利息を取り戻す手続きのことです。特に「グレーゾーン金利」と呼ばれる、利息制限法と貸金業法の上限利息の間の利率で過剰に支払われた利息に対して、返還請求ができる仕組みです。

過払い金請求には、消滅時効という期限があります。この消滅時効は「借金が完済した時」から10年という期間で計算されます。もし、グレーゾーン金利時代に借り入れがあり、その後に返済が終わっていない場合は、まだ過払い金請求が可能かもしれません。

借金を減らす方法その2：ローンの借り換えやおまとめ

次に紹介するのは「ローンの借り換えやおまとめ」です。現在の借金よりも金利の低いところから借り直すことで、支払う利息を減らし、結果的に返済総額を減らす方法です。例えば、A社で年利15％で100万円を借りていた場合、B社から年利10％で借りられるなら、B社に借り換えることで利息を減らすことができます。

しかし、借り換えやおまとめローンには審査があり、誰でも利用できるわけではありません。さらに、返済期間が長くなってしまうと、結果的に利息が増える可能性もあるため、しっかりとシミュレーションを行いましょう。

借金を減らす方法その3：債務整理

最後に紹介するのが「債務整理」です。債務整理とは、借金の減額や支払い期間の調整、場合によっては借金の一部免除を目指す手続きです。主に「任意整理」「特定調停」「個人再生」「自己破産」の4つの種類があります。

任意整理

任意整理は、裁判所を通さずに借金を貸している側と直接交渉し、将来の利息や遅延損害金をカットして、借金の減額や返済期間の延長を行う手続きです。利息をカットすることで、借金総額を減らすことができます。

ただし、元本を減らすには貸し手側の了承が必要なため、元本が減ることはほとんどありません。また、任意整理を行うと信用情報に「ブラックリスト」として記載されるため、クレジットカードやローンの契約が5年間ほどできなくなります。

特定調停

特定調停は、裁判所が仲介役となり、借りた側と貸した側の間で話し合いを行う債務整理です。裁判所が関与するため、手続きに時間がかかることや、強制執行が発生するリスクがあることがデメリットです。

個人再生

個人再生は、借金を大幅に減額してもらい、残った金額を3～5年で返済する手続きです。住宅ローンを返済しながら家を守ることができる「住宅ローン特則」も適用できるため、家を手放したくない人には有利な選択肢です。

自己破産

自己破産は、借金が全く返済できない状態になった場合に行う手続きで、全ての借金を免除してもらうことができます。ただし、自己破産すると一部の職業に就けなくなるなどのデメリットもあります。

借金減額シミュレーターは使っても大丈夫？

最近よく見かける「借金減額シミュレーター」について、使うべきかどうか悩む方もいるかもしれません。借金減額シミュレーターは、弁護士や司法書士が運営していることが多く、運営元がしっかりしていれば信頼できる場合が多いです。しかし、シミュレーターを利用した後に営業の連絡が入ることもあるため、その点は覚悟しておく必要があります。

まとめ

借金を減らす方法はいくつかありますが、どの方法が適しているかは個々の状況によって異なります。過払い金請求、ローンの借り換えやおまとめ、債務整理の中から、自分に合った方法を選び、専門家に相談することが重要です。また、借金減額シミュレーターを利用する際は、運営元の信頼性を確認し、しっかりと比較検討を行いましょう。

動画テキスト

キャラクター	セリフ
ゆっくり霊夢	これってほんとかなあ。
ゆっくり魔理沙	どうした霊夢？
ゆっくり霊夢	よくYouTubeやらネットを眺めてると、
ゆっくり霊夢	『借金減額しませんか？』みたいな広告や 借金減額シミュレータなるものが出てくるんだけど、
ゆっくり霊夢	実際のところ借金って減らせるの？
ゆっくり魔理沙	借金してるのか？
ゆっくり霊夢	い、いや、してないはずよ。
ゆっくり霊夢	クレジットカードの支払いにびっくりすることは あるけど。
ゆっくり魔理沙	それなら気にしなくていいじゃない？
ゆっくり霊夢	も、もしものときのために知っておきたいのよ。
ゆっくり魔理沙	ま、そういうことにしとこうか。
ゆっくり魔理沙	もちろん、どんな借金を減額できるわけではないけど、 減らす方法はあることにはある。
ゆっくり霊夢	そうなんだ。
ゆっくり魔理沙	いや、前にリボ払いのところで説明はしたぜ？
ゆっくり霊夢	それ、もう1年以上も前よ。
ゆっくり霊夢	覚えてないわ。
ゆっくり魔理沙	そ、そうか。
ゆっくり魔理沙	もう1年は経ってるのか。
ゆっくり魔理沙	時が経つのは早いなあ。
ゆっくり霊夢	そういうのはいいから。
ゆっくり魔理沙	わかったわかった。
ゆっくり魔理沙	前は、話の流れで 簡単にしか伝えてないから、
ゆっくり魔理沙	今回はしっかりと借金減額の仕組みについて 伝えていこうか。
ゆっくり霊夢	私美容院行く予定だから手短にね。
ゆっくり魔理沙	さ、最大限の努力はするぜ。
ゆっくり霊夢	嫌な予感。
ゆっくり魔理沙	借金を減らす方法としては、
ゆっくり魔理沙	大まかに3種類ある。
ゆっくり霊夢	意外とあるもんだね。
ゆっくり魔理沙	過払い金請求、
ゆっくり魔理沙	ローンの借り換え・おまとめ、
ゆっくり魔理沙	債務整理の3つだな。
ゆっくり霊夢	徳政令は？
ゆっくり魔理沙	ないわ。
ゆっくり魔理沙	今は令和の世ぞ？
ゆっくり霊夢	おかしいな。
ゆっくり霊夢	カードを使えば借金がすぐにチャラになるのに。
ゆっくり魔理沙	それは桃鉄の中だけな。
ゆっくり魔理沙	出鼻をくじくな。
ゆっくり魔理沙	気を取り直して順番に説明していくな。
ゆっくり霊夢	はーい。
ゆっくり魔理沙	まずは過払い金請求だな。
ゆっくり魔理沙	ひと昔前に『払い過ぎた利息を取り戻しましょう』と いう広告だらけにした要因でもある。
ゆっくり霊夢	それは私でも見たり聞いたりしたことあるわ。
ゆっくり霊夢	今もまだやってるところあるんじゃない？
ゆっくり霊夢	『過払い金には期限があります』ってCMや広告は 最近でもあったような。
ゆっくり霊夢	期限があるってほんとなの？
ゆっくり魔理沙	じゃあ、それも含めて説明していくぜ。
ゆっくり魔理沙	過払い金請求というのは、
ゆっくり魔理沙	法律で決まっている上限を超えて払った利息を 返してもらう手続きのことだ。
ゆっくり魔理沙	過払い金請求といったら、グレーゾーン金利にまつわる 返還請求だと思っていい。
ゆっくり霊夢	グレーゾーン金利って聞いたことあるけど、
ゆっくり霊夢	結局どういうこと？
ゆっくり魔理沙	それを説明するには少し長くなるけどいいか？
ゆっくり霊夢	えー、だったら遠慮したいかな。
ゆっくり魔理沙	簡単にいうと、借金の利息の上限を定めている法律が、 出資法と利息制限法の2つあって、
ゆっくり魔理沙	その上限にズレがあったんだ。
ゆっくり霊夢	無視されてなんかはじまった。
ゆっくり魔理沙	今は違うが、グレーゾーンのあった当時の出資法の 利息上限は29.2%で、
ゆっくり魔理沙	利息制限法は今も昔も、
ゆっくり魔理沙	元本の額に応じて15～20％が上限だ。
ゆっくり魔理沙	この両者のはざまにあたるのがグレーゾーン金利 ってわけ。
ゆっくり霊夢	なるほど。
ゆっくり霊夢	でも、法律で決まってるなら、利息の低い利息制限法 にみんな従うんじゃないの？
ゆっくり霊夢	なんかペナルティあるわけでしょ？
ゆっくり魔理沙	もちろんある。
ゆっくり魔理沙	利息制限法の上限を超えた利息は『無効』になるんだ。
ゆっくり霊夢	無効ってことは、超えた分の利息は返さない といけないってことだよね？
ゆっくり霊夢	結局返さないといけないなら、利息制限法の上限を 超えた利息をとる意味がないと思うんだけど。
ゆっくり魔理沙	ところがどっこい。
ゆっくり魔理沙	とる意味があったのよ。
ゆっくり霊夢	どういうこと？
ゆっくり魔理沙	ざっくりいうと、上限を超えた利息でも 返さなくてよかったのよ。
ゆっくり霊夢	さっきと言ってることが違う。
ゆっくり魔理沙	実は、今は貸金業法になったけど、
ゆっくり魔理沙	以前『貸金業の規制等に関する法律（旧貸金業法）』 と呼ばれていた時期があって、
ゆっくり魔理沙	この法律によると、
ゆっくり魔理沙	条件はあるものの、利息制限法の上限を超えた金利でも 有効とされていたんだ。
ゆっくり魔理沙	一般に『みなし弁済』と呼ばれている。
ゆっくり霊夢	まあ、さすがに上限以上をとろうってんだから、 条件は厳しいんでしょ？
ゆっくり魔理沙	うーん、そうでもないかな。
ゆっくり魔理沙	ちゃんと国に登録している業者が、
ゆっくり魔理沙	法律にちゃんとのっとった契約書を交わし、
ゆっくり魔理沙	返済のたびに法律にちゃんとのっとった受取証書を 渡していれば、
ゆっくり魔理沙	あとは、借りている側が、利息を利息とわかっていて、
ゆっくり魔理沙	かつ、自由な意思で任意に払っていれば、
ゆっくり魔理沙	条件は満たせる。
ゆっくり霊夢	あ、そりゃ厳しくないわ。
ゆっくり霊夢	借りる側はお金に困っているわけだから、
ゆっくり霊夢	内心はどうあれ、貸してくれるなら 納得するしかないもんね。
ゆっくり魔理沙	ま、貸してもらえるところが 限られている人だったら、背に腹は代えられないわな。
ゆっくり霊夢	ところで、出資法の上限は大丈夫だったの？
ゆっくり魔理沙	そっちは上限を超えると刑事罰があるからな。
ゆっくり霊夢	なるほど。
ゆっくり霊夢	法律の抜け穴みたいな感じだったんだね。
ゆっくり魔理沙	でも、さすがに『みなし弁済はやめてくれ』っていう 声は多々あったみたいだ。
ゆっくり霊夢	そりゃ借りる側からしたらたまったもんじゃないよ。
ゆっくり魔理沙	借りてたの？
ゆっくり霊夢	借りる立場を想像しての話。
ゆっくり魔理沙	まあ、そんな声はあったんだけど、
ゆっくり魔理沙	『借りる側』の条件が問題にされることは あまりなかったらしい。
ゆっくり霊夢	まあ、元本以上に払っていたら、さすがに利息を払って るってわかるし、
ゆっくり霊夢	文句言わずに払っていたら、納得しているという とらえ方はできるしね。
ゆっくり魔理沙	受取証書でも、利息額はしっかりわかるように なっていたしな。
ゆっくり魔理沙	ところが2006年、
ゆっくり魔理沙	最高裁において、期限の利益喪失特約付きという 条件下ではあるが、
ゆっくり魔理沙	借りる側の任意の要件を問題にして、
ゆっくり魔理沙	特約下では、相当な事情がない限り、高利を納得して 払ったといえないという内容で、
ゆっくり魔理沙	任意の条件を満たさないことを理由に みなし弁済の適用を認めない判決を出したんだ。
ゆっくり魔理沙	当事者の貸金業者がシティズだったことから、 通称『シティズ判決』って呼ばれているぜ。
ゆっくり霊夢	おお。
ゆっくり霊夢	でも、『特約の下で』、っていう特別な状況 があっての話でしょ？
ゆっくり霊夢	ところで、この『期限の利益喪失特約』って？
ゆっくり魔理沙	そうまくしたてるな。
ゆっくり魔理沙	期限の利益喪失特約っていうのは、
ゆっくり魔理沙	借金の返済に1回でも遅れたら、残り借金全部を一括返済 請求できるっていう契約内容のことだ。
ゆっくり魔理沙	本来、借金は『月々なんぼ』っていう風にして、
ゆっくり魔理沙	ちょっとずつ払う約束になっている のはわかるよな。
ゆっくり魔理沙	つまり、一気に払わなくてもいいという時間的なお得が 借りている側にあるわけだ。
ゆっくり魔理沙	それを『期限の利益』という言い方をする。
ゆっくり魔理沙	ただ、支払に1回でも遅れたら、 この時間的利益を失うのが期限の利益喪失特約ってわけ。
ゆっくり霊夢	ほう。
ゆっくり魔理沙	で、話を戻すけど、
ゆっくり魔理沙	霊夢が高い利子で借金していて、この特約があった としたらどう思う？
ゆっくり霊夢	そりゃ、一括なんてとても払えないから、 なんとしても遅れないように返さなきゃって思うよ。
ゆっくり魔理沙	でも、元本だけならともかく、中身は利息制限法を 超えた高い利息も入ってるんだぜ。
ゆっくり霊夢	それでも、やっぱり契約で決まっている以上 払わないと。
ゆっくり魔理沙	そうなるよな。
ゆっくり魔理沙	その『払わないと』の部分が、利息制限法の上限を超えた 金利について、
ゆっくり魔理沙	自由な意思の中での任意ではなく、
ゆっくり魔理沙	『事実上強制』しているととらえたのがさっきの 最高裁の判決だ。
ゆっくり霊夢	なるほどね。
ゆっくり魔理沙	ちなみに、期限の利益喪失特約というのは、
ゆっくり魔理沙	貸金業者なら契約書に盛り込まないことが 普通考えられない内容なんだぜ。
ゆっくり霊夢	ということは、最高裁の判決が出たのは、 特殊な状況の下じゃないってことか。
ゆっくり魔理沙	そうだ。
ゆっくり魔理沙	実質、みなし弁済を否定するような画期的な 判決だったんだ。
ゆっくり霊夢	グレーゾーン金利で貸してた 業者は悶絶ものだったろうね。
ゆっくり魔理沙	そりゃ、そこから過払い金請求の乱れうちになり、
ゆっくり魔理沙	倒産した企業も多かったもんなあ。
ゆっくり魔理沙	で、旧貸金業法にも手が入り、
ゆっくり魔理沙	2007年には貸金業法に名前も変わって、
ゆっくり魔理沙	2010年6月18日、
ゆっくり魔理沙	貸金業法のみなし弁済規定が正式に消え、
ゆっくり魔理沙	出資法の上限金利も20％に引き下がり、
ゆっくり魔理沙	ようやくグレーゾーンは消滅したんだ。
ゆっくり霊夢	やっとグレーゾーンの説明終わった？
ゆっくり魔理沙	じゃあ、最初の質問に戻るけど、
ゆっくり魔理沙	過払い請求に期限があるのが本当か、という 疑問だったよな。
ゆっくり霊夢	そういえば、そんな質問したな。
ゆっくり魔理沙	それは、ほんとでもあるし、嘘でもある。
ゆっくり霊夢	どういうこと？
ゆっくり魔理沙	消滅時効は10年なんだけど、
ゆっくり魔理沙	その10年の起算点、つまり数え始めは
ゆっくり魔理沙	『取引が終了した時点』なんだ。
ゆっくり霊夢	だから？
ゆっくり魔理沙	つまり、借金完済後に10年経ってようやく時効が 成立するってことだ。
ゆっくり魔理沙	グレーゾーン金利のあった時代からの借金が続いている 人はそもそも時効がはじまってないし、
ゆっくり魔理沙	完済後に10年経った人であっても、同じ会社から また借金をしていたりしたら、
ゆっくり魔理沙	それらの借金が一連の取引とみなされる場合があり、
ゆっくり魔理沙	一連の取引となれば、その最後の完済のときが 時効の起算点となる。
ゆっくり霊夢	そっか、時効になるのはいつ完済したか次第ってことか。
ゆっくり魔理沙	そういうこと。
ゆっくり霊夢	ところで、過払い金請求って自分でできるの？
ゆっくり魔理沙	できないことはないが、かなり難しいと思うぜ。
ゆっくり魔理沙	なんせ、自分でやろうとしたら、手続き自体も 大変だし、
ゆっくり魔理沙	書類も自宅に届くから、借金の存在を家族に内緒 にしている人だったら家族にバれるかもしれないし、
ゆっくり魔理沙	過払い金請求の額も下がってしまうかもしれない。
ゆっくり霊夢	そうなの？
ゆっくり魔理沙	過払い金請求の流れとしては、
ゆっくり魔理沙	過払い金の金額を知るために貸金業者に対して 取引履歴を請求し、
ゆっくり魔理沙	利息制限法の利率をもとに、適切な利息を計算する 『引き直し計算』をし、
ゆっくり魔理沙	過払い金があれば、請求通知の送付。
ゆっくり魔理沙	そして、貸金業者との交渉。
ゆっくり魔理沙	それでようやく過払い金を返してもらえるんだけど、
ゆっくり魔理沙	交渉がこじれたら、裁判もしなくちゃいけない。
ゆっくり霊夢	聞いてるだけでめまいがしてくるんだけど。
ゆっくり魔理沙	引き直し計算が間違っていたり、 交渉がうまくできなければ、
ゆっくり魔理沙	返還されるはずの過払い金が減らされてしまう結果に なってしまう。
ゆっくり魔理沙	多少費用はかかるが、素直に弁護士や司法書士などの 専門家に頼るのが無難だな。
ゆっくり霊夢	さすがにそうだね。
ゆっくり魔理沙	だいたい費用は1社請求するのに10万円くらいが 相場だそうだ。
ゆっくり霊夢	結構するもんだね。
ゆっくり魔理沙	もちろん、依頼先によってことなるが、
ゆっくり魔理沙	相談料、着手金、解決報酬金、減額報酬金、 過払い報酬金、
ゆっくり魔理沙	といった具合に、段階に応じて 費用がかかってきたりする。
ゆっくり魔理沙	どういう費用がかかるかは事前によく確認しておいた ほうがいいぜ。
ゆっくり霊夢	専門家は5回もお金もらえるの？
ゆっくり霊夢	いい仕事だなあ。
ゆっくり魔理沙	相談料は無料のところが多いが、
ゆっくり魔理沙	相談料無料だからといって、安く済むとは限らないぜ。
ゆっくり霊夢	費用で過払い金なくなっちゃいそう。
ゆっくり魔理沙	一応、日本弁護士連合会，日本司法書士会で報酬の 上限は決められているものの、
ゆっくり魔理沙	法律ほどの拘束力があるわけじゃない。
ゆっくり魔理沙	それに、成功報酬の上限も返金額の 20～25％だったりするので、
ゆっくり魔理沙	あまりに過払い金が少額だと、
ゆっくり魔理沙	確かに赤字になりかねないな。
ゆっくり霊夢	本来払わなくてよかったものを取り返すのも 楽じゃないなあ。
ゆっくり魔理沙	そうそう、言い忘れてたけど、誰でもグレーゾーン金利 による過払い金請求できるわけじゃないぜ。
ゆっくり魔理沙	そもそも、グレーゾーン金利だったときに借金して いないと、過払い金もないからな。
ゆっくり霊夢	そりゃそうだ。
ゆっくり魔理沙	ほとんどの会社が2007年には、金利を利息制限法に 合わせているから、
ゆっくり魔理沙	今はもうほとんど当てはまる人はいないと 思うぜ。
ゆっくり霊夢	過払い請求はバンバンCMもやってたし、
ゆっくり霊夢	請求できる人はもうほとんどやってしまっているよね。
ゆっくり魔理沙	じゃあ、借金を減らす方法の2つ目、
ゆっくり魔理沙	ローンの借り換えやおまとめローンについて。
ゆっくり魔理沙	これは、現在借金しているところより低金利から 借金して現在のところに返済することで、
ゆっくり魔理沙	利息を減らし、結果返済額を減らそうとする方法だ。
ゆっくり魔理沙	借り換えなら、例えば、
ゆっくり魔理沙	A社から利息が年15％で100万円借りていたとして、
ゆっくり魔理沙	B社から年10％の利息で100万円が 借りられるのであれば、
ゆっくり魔理沙	A社に返済していくより、B社に返済していくほうが、 利息が少なく済むだろ。
ゆっくり霊夢	そりゃそうだね。
ゆっくり魔理沙	だから、B社から100万円借りてきて、A社の借金を 完済し、B社に返済していくようにするわけだな。
ゆっくり霊夢	おまとめは？
ゆっくり魔理沙	おまとめローンも要領は一緒で、
ゆっくり魔理沙	例えば、A社に年利15％で100万円、
ゆっくり魔理沙	B社に年利14％で100万円、
ゆっくり魔理沙	C社に年利13％で100万円借りていた場合、
ゆっくり魔理沙	D社が年利10％で300万円借りられるのであれば、
ゆっくり魔理沙	A、B、C社にまとめて返済しちゃって、
ゆっくり魔理沙	D社に返済していけば、支払額は少なく済むように なるよな。
ゆっくり霊夢	なるほどね。
ゆっくり霊夢	理屈はわかったけど、そんなにうまくいくの？
ゆっくり魔理沙	もちろん、借り換えもおまとめにも共通することだけど、
ゆっくり魔理沙	借りられなければ成立しない。
ゆっくり魔理沙	新たに借金をするわけだから審査がある。
ゆっくり魔理沙	審査をパスしなければもちろん借金できない。
ゆっくり魔理沙	借金している人がさらに借金しようとするわけだから、 当然審査も厳しくなるしな。
ゆっくり霊夢	貸したお金が返ってこない可能性が高くなるし、 貸すほうとしては当然よね。
ゆっくり魔理沙	それと、借りられたとしてどう返済していくかの シミュレーションはしっかりやったほうがいい。
ゆっくり霊夢	金利が低くなれば、返済額は減るでしょ？
ゆっくり魔理沙	そりゃ返済の条件がまったく同じならな。
ゆっくり魔理沙	1回の返済額を減らして、返済期間が長引くようなこと になれば、
ゆっくり魔理沙	たとえ、金利が低くても、結果的に多くの利息を払う ことになる可能性だってある。
ゆっくり霊夢	そんなことしたらせっかく返済額減らそうとしたことが 裏目に出てしまうじゃない。
ゆっくり魔理沙	そうならないように、しっかり完済までの計画を 立ててシミュレーションしておくことが大事なんだ。
ゆっくり霊夢	それにしても、過払い金請求もローン借り換えや おまとめもそうだけど、
ゆっくり霊夢	利息が減ったり返ってくるってだけだよね？
ゆっくり霊夢	徳政令みたいに元本自体が減るってことはないの？
ゆっくり魔理沙	借りた金は返すのが筋ではあるんだが、
ゆっくり魔理沙	次に説明する債務整理の中には、 元本も減らす方法があるぜ。
ゆっくり霊夢	待ってました。
ゆっくり魔理沙	債務整理っていうのは、借金の減額や免除、 支払い期間の調整などによって、
ゆっくり魔理沙	借金問題を解決する手段のことだ。
ゆっくり魔理沙	『国が認めた借金救済制度で』なんて触れ込みの 広告が流れていたりするが、
ゆっくり魔理沙	その救済制度というのは、過払い金請求も含まれて いるだろうが、
ゆっくり魔理沙	主にこの『債務整理』のことを指すと考えていい。
ゆっくり霊夢	確かにそういう広告見るわ。
ゆっくり魔理沙	だろ。
ゆっくり魔理沙	で、債務整理っていうのは4つの種類がある。
ゆっくり魔理沙	このあたりの話は前にも話したよな。
ゆっくり霊夢	そうだった？
ゆっくり魔理沙	まあそういうだろうから、改めて。
ゆっくり魔理沙	4つの債務整理とは、
ゆっくり魔理沙	任意整理。
ゆっくり魔理沙	特定調停。
ゆっくり魔理沙	個人再生。
ゆっくり魔理沙	自己破産だ。
ゆっくり霊夢	ほうほう。
ゆっくり魔理沙	まず任意整理。
ゆっくり魔理沙	これは、直接お金を貸している側と交渉して、将来の 利息や遅延損害金をカットして借金総額を減らし、
ゆっくり魔理沙	さらに残った元金部分の返済期間を延長して もらう手続きだ。
ゆっくり魔理沙	裁判所なども通さないので、簡単な手続きで済むし、
ゆっくり魔理沙	車や家といった財産を失わないというメリットがあるな。
ゆっくり霊夢	直接交渉するなら、元本減らせないの？
ゆっくり魔理沙	貸している側が了承すれば可能だろうが、そんな お人よしはいないと思うぜ。
ゆっくり魔理沙	貸している側からしたら、利息のカットすら 受け入れたくはないだろうからな。
ゆっくり霊夢	そっかあ、ダメかあ。
ゆっくり魔理沙	ただ、過払い金があれば、それを元本の返済に あてて元本を減らすことはできるぜ。
ゆっくり霊夢	過払い金はもうほとんど残ってないんでしょ？
ゆっくり魔理沙	まあ、そうだな。
ゆっくり霊夢	任意整理にデメリットはあるの？
ゆっくり魔理沙	大きなデメリットとしては、ブラックリストに 載ってしまうので、
ゆっくり魔理沙	クレジットカードやローンの契約が5年くらい できなくなることだ。
ゆっくり霊夢	『ブラックリストに載る』ってよく聞く表現だけど、
ゆっくり霊夢	具体的にどういうことなの？
ゆっくり霊夢	黒いファイルに名前書かれるの？
ゆっくり魔理沙	黒いファイルが存在するかどうかは知らないが、
ゆっくり魔理沙	信用情報機関であるCICやJICC、KSCに事故情報が 載ることを指す。
ゆっくり魔理沙	クレジットカードやローンなどの契約の情報は、 民間企業である信用情報機関で管理されて、
ゆっくり魔理沙	機関の加盟者で共有されているんだけど、
ゆっくり魔理沙	支払いを延滞したり、債務整理をしたりすると、
ゆっくり魔理沙	それが『こいつ支払いに問題があるやつ』という情報、 いわゆる事故情報が掲載される。
ゆっくり魔理沙	当たり前だけど、金融機関だって返すあてが薄いやつに 金を貸したくはないから、
ゆっくり魔理沙	クレジットカードやローン契約の審査の際に、 事故情報がないかどうか調べるんだ。
ゆっくり魔理沙	事故情報があるからといって、必ずしも契約できない みたいな法律があるわけではないけど、
ゆっくり魔理沙	貸す側からしたら、 事故情報があるやつに貸したくはないよな。
ゆっくり魔理沙	だから、実質ブラックリストに載ると、 クレカやローンの新規契約はできないとされている。
ゆっくり霊夢	別に犯罪者扱いされるとかじゃないんだね。
ゆっくり魔理沙	クレジットカードを持てなかったり、ローンを組めない ことに不便を感じなければ、
ゆっくり魔理沙	特段生活が変わることはないかな。
ゆっくり霊夢	ふーん。
ゆっくり霊夢	ブラックリストはいつか消えるの？
ゆっくり霊夢	さっき5年くらい契約できないって言ってたけど。
ゆっくり魔理沙	まあ、事故情報の種類や、 信用情報機関によりけりなんだけど、
ゆっくり魔理沙	任意整理の場合は、借金の『完済後』5年程度で消える みたいだな。
ゆっくり霊夢	そっか、任意整理は返すことが前提だったね。
ゆっくり霊夢	任意整理は自分でもできる？
ゆっくり魔理沙	できるのはできるが、過払い請求と同じで、貸した側 と交渉しないといけないのは大変だぞ。
ゆっくり魔理沙	それに、任意整理の場合は、弁護士や司法書士に 依頼することで、
ゆっくり魔理沙	直接支払い請求されるのをストップできるという 大きなメリットがある。
ゆっくり魔理沙	そうなの？
ゆっくり魔理沙	貸金業法21条1項9号において、
ゆっくり魔理沙	弁護士や司法書士に依頼すると、貸した側に 『受任通知』と呼ばれる書類が送られ、
ゆっくり魔理沙	送られた貸した側は、借りた側に直接請求ができなく なることが定められてるんだ。
ゆっくり霊夢	それは見逃せないメリットだね。
ゆっくり魔理沙	任意整理は返すことが前提だから、
ゆっくり魔理沙	ある程度収入があって、3～5年くらいで返す見込みが ある人に向いている債務整理だといえるな。
ゆっくり霊夢	これはあくまで当人同士の話だから、 徳政令とまではいかないな。
ゆっくり魔理沙	元本まで減らすなら、個人再生や自己破産という ことになる。
ゆっくり霊夢	気になるね。
ゆっくり魔理沙	申し訳ないけど、それらの説明に入る前に、
ゆっくり魔理沙	任意整理に似て非なる『特定調停』について 説明させてくれ。
ゆっくり霊夢	調停ってことは裁判所が絡む？
ゆっくり魔理沙	その通り。
ゆっくり魔理沙	特定調停っていうのは、借りた側と貸した側の間に 裁判所が入って、
ゆっくり魔理沙	返済方法などを調整する債務整理だ。
ゆっくり魔理沙	手続きが簡単なので、弁護士や司法書士に頼まなくても やりやすく、むしろ本人がやるのが原則で、
ゆっくり魔理沙	費用が安く済むというのが特定調停の大きなメリットだ。
ゆっくり霊夢	やっぱり自分でできるものなら自分でやりたいよね。
ゆっくり魔理沙	メリットデメリットは任意整理と被る部分も多いが、
ゆっくり魔理沙	特定調停特有のデメリットが結構ある。
ゆっくり霊夢	裁判所を通すからしっかりやってくれそうだけどねえ。
ゆっくり魔理沙	それはある意味間違いではないんだが、 通すからこそのデメリットもあるんだ。
ゆっくり霊夢	そんなことある？
ゆっくり魔理沙	まず、時間がかかる上に手間がかかる。
ゆっくり魔理沙	調停は本人の手続きが原則だから、自分で書類なんかも つくらないといけないし、
ゆっくり魔理沙	調停には自分が足を運ばないといけない。
ゆっくり霊夢	まあ、それは自分でやるなら仕方ない部分か。
ゆっくり魔理沙	その調停だけど、月1ペースで、多くの場合は2回くらい。
ゆっくり魔理沙	調停が成立しない場合はもっと回数が増える。
ゆっくり霊夢	なんかのんびりな進行だけど、そういうもんだなって いうのはなんとなくわかるわ。
ゆっくり魔理沙	なによりのデメリットは、
ゆっくり魔理沙	任意整理と違って、話し合って合意した結果に強制力が 出るってことだ。
ゆっくり魔理沙	もし、合意した通りに支払いができなかった場合、
ゆっくり魔理沙	強制執行で家や車といった財産が差し押さえられる 可能性が出てくる。
ゆっくり霊夢	裁判所通すことが完全に裏目。
ゆっくり魔理沙	絶対に借金を払いきる自信があるならいいだろうが、 不安ならほかの債務整理にしたほうがいいだろうな。
ゆっくり魔理沙	特定調停の成立率も3％程度らしいしな。
ゆっくり霊夢	ガリガリ君の当たり棒程度の確率しかないじゃない。
ゆっくり魔理沙	噂では2～3％と言われているな。
ゆっくり魔理沙	次はいよいよお待ちかねの元本も減らせる方法、 個人再生と自己破産の2つだ。
ゆっくり霊夢	現代版徳政令ってわけね。
ゆっくり魔理沙	個人再生と自己破産は似ている部分もあるから、 両者を比較しながら説明していくことにするぜ。
ゆっくり霊夢	はいよ。
ゆっくり魔理沙	まず、共通する部分を中心に話していくと、
ゆっくり魔理沙	個人再生と自己破産は、どちらもすべての借金を 対象に、裁判所を通して
ゆっくり魔理沙	借金を減額あるいは免除する手続きになっている。
ゆっくり魔理沙	個人再生が減額で、自己破産が免除だな。
ゆっくり霊夢	すべての借金が対象？
ゆっくり魔理沙	そう。
ゆっくり魔理沙	貸した側の人、債権者が複数いる場合、
ゆっくり魔理沙	任意整理や特定調停では、
ゆっくり魔理沙	A社は債務整理するけどB社はしない、という風に、
ゆっくり魔理沙	手続きをする相手を選ぶことができたんだけど、
ゆっくり魔理沙	個人再生と自己破産ではそれはできず、
ゆっくり魔理沙	すべての債権者が対象になり、選ぶ余地はない。
ゆっくり霊夢	どうして選べないの？
ゆっくり魔理沙	ざっくりいえば、個人再生や自己破産をする人 っていうのは、
ゆっくり魔理沙	その効果を及ぼす相手を選べるほどの 余裕がないってことと、
ゆっくり魔理沙	債権者平等の原則という 暗黙のルールがある。
ゆっくり霊夢	債権者平等？
ゆっくり魔理沙	もちろん、借りた側が全員に金を返せれば問題は ないんだが、
ゆっくり魔理沙	個人再生や自己破産のように、借りた金がすべて 返せない状態の場合、
ゆっくり魔理沙	誰かが必ずとりっぱぐれることになる。
ゆっくり霊夢	そりゃお金足りてないものね。
ゆっくり魔理沙	そこで、貸した側の気持ちになってみてほしい。
ゆっくり魔理沙	霊夢も他の債権者もお金を貸していて、返してもらう という正当な権利があるにもかかわらず、
ゆっくり魔理沙	他の債権者が、
ゆっくり魔理沙	声を上げるのが早かったから多く返してもらえたり、
ゆっくり魔理沙	取り立てが厳しかったから多くもらえたり、
ゆっくり魔理沙	借りた人間の身内だったから多くもらえたり、
ゆっくり魔理沙	なんてことがあれば、お前は納得できるか？
ゆっくり霊夢	それはおかしいよ。納得できないわ。
ゆっくり魔理沙	だよな。
ゆっくり魔理沙	債権者平等の原則は、
ゆっくり魔理沙	個人再生や自己破産が 法律上の制度だから仕方ないといえ、
ゆっくり魔理沙	お気持ち上は納得して もらいにくい個人再生や自己破産を、
ゆっくり魔理沙	少しでも納得してもらうように 機能してる部分があるんだ。
ゆっくり霊夢	借金が返ってこない分の損は、みんな平等に かぶりましょってことね。
ゆっくり霊夢	よくできてる。
ゆっくり魔理沙	ちなみに、この原則を無視して特定の債権者に支払い することを偏頗（へんぱ）弁済というんだけど、
ゆっくり魔理沙	偏頗弁済すると、自己再生で返済額が増えてしまったり、 再生計画案が認められないという事態を招いてしまう。
ゆっくり魔理沙	自己破産の場合は免除が認められなくなるぜ。
ゆっくり魔理沙	さらに、詐欺として犯罪になる 可能性もある。
ゆっくり魔理沙	破産法265条では、詐欺破産罪について 定められているからな。
ゆっくり霊夢	偏頗弁済ダメ、絶対。
ゆっくり魔理沙	ただし、原則があれば例外もあるもので、
ゆっくり魔理沙	抵当権などを設定していた場合は、 そちらの権利が優先される。
ゆっくり霊夢	抵当権強いな。
ゆっくり魔理沙	あと、他の共通点としては、当然だけど、
ゆっくり魔理沙	どちらも手続きしたらブラックリストの仲間入りだ。
ゆっくり霊夢	それを避けられないのはさすがにわかるよ。
ゆっくり魔理沙	それと、官報にも名を連ねることになるぜ。
ゆっくり霊夢	有名人だね。
ゆっくり魔理沙	悪い意味でな。
ゆっくり魔理沙	じゃあ、ここからは個人再生と自己破産の違いを 伝えていくぜ。
ゆっくり魔理沙	全部挙げていくとキリがないから、
ゆっくり魔理沙	特徴的なところに絞って表にさせてもらったぜ。
ゆっくり霊夢	結構違いあるね。
ゆっくり魔理沙	借金が払えない人を再生させるっていう目的は同じ なんだけど、
ゆっくり魔理沙	その手段の違いから、個人再生と自己破産は別の法律で 定められている。
ゆっくり魔理沙	個人再生はいうならば、4なないようにどうにかする やり方で、
ゆっくり魔理沙	自己破産は、一度仮に4んでもらって、再び1から復活 させるようなやり方ってイメージかな。
ゆっくり霊夢	少しイメージしやすい気がする。
ゆっくり魔理沙	その手段の違いもあって、いろんな違いが 生じているぜ。
ゆっくり霊夢	そっか。
ゆっくり霊夢	それで返済が必要か不要か分かれているんだね。
ゆっくり魔理沙	そう。
ゆっくり魔理沙	自己破産で仮に4ぬってことは、 借金の契約自体もなしにするってこと。
ゆっくり魔理沙	だから払わなくてもいい。
ゆっくり魔理沙	一方、個人再生はギリギリ生かすから、
ゆっくり魔理沙	借金の契約自体は残り続ける。
ゆっくり魔理沙	だから、元本も減額してもらえるけど、 借金は返さないといけない。
ゆっくり霊夢	個人再生だと、借金のカタに車持っていかれたりせずに 済むんだね。
ゆっくり魔理沙	その通り。
ゆっくり魔理沙	ただ、無条件でというわけにはいかない。
ゆっくり魔理沙	民事再生法では、清算価値保障原則が定められている からだ。
ゆっくり霊夢	なにそれ？
ゆっくり魔理沙	個人再生しようとしている人を、仮に自己破産させた として、
ゆっくり魔理沙	再生計画における弁済率が、自己破産における場合の 配当率以上でなければならないとする原則だ。
ゆっくり霊夢	は？
ゆっくり魔理沙	つまり、個人再生しようとしている人を、 仮に自己破産させたとして、
ゆっくり魔理沙	そのまま個人再生する場合と自己破産をさせた場合、 どちらが多く債権者にお金を払えるかを比べ、
ゆっくり魔理沙	もし、自己破産のほうが多いならば、個人再生は 認められないんだ。
ゆっくり霊夢	債権者側の立場にたった決まりってことだね。
ゆっくり魔理沙	そうだな。
ゆっくり魔理沙	債権者からしたら、ただでさえ全額返って こないんだから、
ゆっくり魔理沙	せめて少しでも多く補填できるようにしたんだな。
ゆっくり霊夢	ところでさ、気になってたんだけど、
ゆっくり霊夢	住宅だけ財産処分の項目とは別にしてるのはどうして？
ゆっくり魔理沙	いい目の付け所だな。
ゆっくり魔理沙	家を住宅ローンで購入して払っている場合、
ゆっくり魔理沙	その家にはほぼ間違いなく抵当権が設定されている。
ゆっくり魔理沙	いくら、個人再生が財産を処分しなくてもいい 方法だったとしても、
ゆっくり魔理沙	抵当権を発動されたら、結局家がなくなってしまう。
ゆっくり魔理沙	そこで、住宅ローンを支払いつつ個人再生ができる 住宅ローン特則つき個人再生というのができるんだ。
ゆっくり魔理沙	その代わり、住宅ローンについては減額できないがな。
ゆっくり霊夢	家を残せるのは嬉しいけど、住宅ローンだけ減額されない って、なんかあまりよくない気がする。
ゆっくり魔理沙	お前もそういうバランス感覚がわかるようになって きたんだな。
ゆっくり魔理沙	本来、債権者には平等の支払いをしなければならない ところ、住宅ローンだけ減額されないわけだから、
ゆっくり魔理沙	住宅ローン特則付き個人再生は、 債権者平等の例外になるな。
ゆっくり魔理沙	債権者の権利と、個人再生する人の生活のどちらも 考えた結果、こうなったんだろう。
ゆっくり魔理沙	住宅ローン特則付き個人再生も、住宅ローンを払って いる全員ができるわけじゃないから注意な。
ゆっくり霊夢	次は資格・職業制限か。
ゆっくり霊夢	自己破産したら仕事できなくなるの？
ゆっくり魔理沙	普通のサラリーマンだったら、別にそんなことは ないんだけど、
ゆっくり魔理沙	一部の仕事は、自己破産すると一時的にできなくなる。
ゆっくり魔理沙	代表的なのは、弁護士や司法書士、行政書士といった 士業だな。
ゆっくり魔理沙	弁護士だったら弁護士法みたいに、仕事について定めた 法律がある場合は、そこに欠格事由が書かれているから、
ゆっくり魔理沙	それを確認してもらえればわかる。
ゆっくり霊夢	一時的にってことは、また仕事できるときが来るの？
ゆっくり魔理沙	ああ。
ゆっくり魔理沙	条件を満たす、あるいは申し立てによって 『復権』できれば、また仕事ができるようになる。
ゆっくり魔理沙	これも、各種職業についての法律に記載があるはずだ。
ゆっくり霊夢	急に話の温度が変わるけど、郵便物の転送って？
ゆっくり魔理沙	これは、自己破産すると家もなくなるから、破産管財人 って人に転送されるようになってるんだろうな。
ゆっくり魔理沙	破産管財人については、後で説明するわ。
ゆっくり霊夢	借金した理由って、ギャンブルとかって話？
ゆっくり霊夢	前にギャンブルの借金は自己破産できないって 聞いたことあるよ。
ゆっくり魔理沙	そうそう。
ゆっくり魔理沙	自己破産って、借金をチャラにする強烈な制度だから、 使える人を限定しているんだけど、
ゆっくり魔理沙	その限定の一つとして、いくら金がなくて困っている 奴でも、
ゆっくり魔理沙	『こんなやつは自己破産させちゃダメだろ』
ゆっくり魔理沙	って思えるやつには、自己破産を認めないと 法律で決められているんだ。
ゆっくり魔理沙	それを免責不許可事由っていうんだけど、
ゆっくり魔理沙	その中に、ギャンブルや浪費、投資で自己破産に 陥った場合が含まれているんだ。
ゆっくり霊夢	自業自得ってやつね。
ゆっくり魔理沙	まあ、免責不許可事由に該当しても、裁判所の判断次第 では、自己破産できる場合もあるから絶対じゃない。
ゆっくり霊夢	そっか。
ゆっくり霊夢	ギャンブルの借金は絶対自己破産できないと思ってたよ。
ゆっくり霊夢	最後の費用、お金なくて困ってるから自己破産や個人再生 するのに、結構かかるんだね。
ゆっくり魔理沙	まあ、弁護士や司法書士だってボランティアでやってる わけじゃないからな。
ゆっくり霊夢	それはいいとして、
ゆっくり魔理沙	いいんかい。
ゆっくり霊夢	自己破産のところの『なんたら事件』ってなんなの？
ゆっくり霊夢	事件起こってるの？
ゆっくり魔理沙	事件って聞くと悪いイメージが浮かぶけど、
ゆっくり魔理沙	『事件』の本来の意味は『出来事』ってだけだからな。
ゆっくり魔理沙	自己破産にも種類があるって 思ってもらったらいいかな。
ゆっくり霊夢	借金チャラにするだけなのに、 どんな種類があるっていうの？
ゆっくり魔理沙	それを知るためには、自己破産手続きの流れを 知ってもらう必要があるな。
ゆっくり魔理沙	自己破産の手続きって、ざっくりいうと、
ゆっくり魔理沙	裁判所が破産管財人という人を選んで、
ゆっくり魔理沙	破産管財人が債権者に配れる破産者の財産があるか どうかを調べ、
ゆっくり魔理沙	お金に換えて、債権に配る配当をして、
ゆっくり魔理沙	配当が終わったら終了っていう流れなんだ。
ゆっくり霊夢	債権者のことすっかり忘れてたわ。
ゆっくり魔理沙	債務者に感情移入しすぎなのよ。
ゆっくり魔理沙	で、今話した流れが通常の流れで、これが 『管財事件』とか『通常管財事件』って呼ばれてるんだ。
ゆっくり霊夢	ふむふむ。
ゆっくり魔理沙	ただ、あっきらかに金目のもの持ってないのに、
ゆっくり魔理沙	わざわざ破産管財人を選んでどうこうするって 無駄じゃない？
ゆっくり魔理沙	破産管財人だってボランティアじゃないから報酬も いるし。
ゆっくり霊夢	お金も手間も無駄になってしまうね。
ゆっくり魔理沙	そこで、配るものがどうせないんだったら、
ゆっくり魔理沙	破産手続き開始と 同時に手続き終わりにしようってなってるのが、
ゆっくり魔理沙	『同時廃止事件』だ。
ゆっくり魔理沙	開始と同時に終わるから、破産管財人もなし。
ゆっくり霊夢	だから費用が安いんだね。
ゆっくり霊夢	でも、そんなやり方認めてしまったら、
ゆっくり霊夢	みんな何とかして同時廃止事件にしてやろうって ならないのかな？
ゆっくり魔理沙	そうなのよ。
ゆっくり魔理沙	中には、財産の虚偽申告をしてまで同時廃止にしようと する人もいたみたいだな。
ゆっくり霊夢	それはさすがにどうなの。
ゆっくり魔理沙	これに関しては単純に安いからってだけじゃなくて、
ゆっくり魔理沙	自己破産という制度そのものにも問題があるんだ。
ゆっくり霊夢	問題？
ゆっくり魔理沙	自己破産するためには、実は、予納金といって、
ゆっくり魔理沙	裁判所が破産手続きを進めるにあたってかかる費用、
ゆっくり魔理沙	例えば、破産管財人の費用なんかを、破産手続き前に あらかじめ払っておかなければならないんだ。
ゆっくり霊夢	破産するくらいだから、ただでさえお金ないはずだし、 そんなの払えるはずないじゃない？
ゆっくり魔理沙	そう。
ゆっくり魔理沙	いろいろ仕方ない部分はあるんだけど、
ゆっくり魔理沙	お金がなくて破産しようとしているのに、 お金がないと破産できないという
ゆっくり魔理沙	わけわかめな状況が生まれてしまったんだ。
ゆっくり霊夢	カオス。
ゆっくり魔理沙	そこでだ。
ゆっくり魔理沙	法律では決まってないけども、
ゆっくり魔理沙	なんとかして予納金の額を減らし、
ゆっくり魔理沙	自己破産しやすくしようと生まれたのが『少額管財事件』 なんだ。
ゆっくり魔理沙	これは、あくまで裁判所の決めたやり方なので、 やってない裁判所もある点に注意な。
ゆっくり霊夢	裁判所も頑張ったのね。
ゆっくり魔理沙	とはいっても、破産管財人に払う費用を減らすことで 予納金を安くする運用だから、
ゆっくり魔理沙	処理が複雑だったりして、どうしても破産管財人の 報酬が高くなるような場合は使えない。
ゆっくり魔理沙	あと、破産の代理人に弁護士を立てないと使えない。
ゆっくり霊夢	司法書士じゃダメなの？
ゆっくり魔理沙	ダメだ。
ゆっくり魔理沙	そもそも、司法書士は破産の代理人になれないからな。
ゆっくり魔理沙	司法書士が破産にかかわったとしても、申し立ての 書類を本人の代わりに作成するだけで、
ゆっくり魔理沙	申し立て自体は本人がしないといけない。
ゆっくり魔理沙	この点は個人再生でも同じだ。
ゆっくり霊夢	そ、そうだったんだ。
ゆっくり魔理沙	弁護士の代理人を条件にしているのは、破産手続きの 申し立ての前に、
ゆっくり魔理沙	ある程度弁護士が調査などして、手続きを簡単にし、 破産管財人の仕事を減らすという狙いがあるみたいだな。
ゆっくり霊夢	なるほどね。
ゆっくり霊夢	財産を守れる個人再生と 借金がチャラになる自己破産どっちがいいんだろ？
ゆっくり魔理沙	それは、借金している本人の好みにもよるが、
ゆっくり魔理沙	それぞれ強烈な制度だから、もしかしたら使える 条件でない可能性もあるぜ。
ゆっくり魔理沙	場合によっては、どちらも使えないということも ありえる。
ゆっくり霊夢	そんなことあるんだ。
ゆっくり魔理沙	ああ。
ゆっくり魔理沙	条件をすべて説明していると長くなるから、
ゆっくり魔理沙	ここではざっくりに留めるけど、
ゆっくり魔理沙	個人再生でいえば、
ゆっくり魔理沙	借金を返せる安定した収入の当てがあって、
ゆっくり魔理沙	借金額が5000万円以下であり、
ゆっくり魔理沙	債権者の半数以上の反対がないことなんかが条件になって くるし、
ゆっくり魔理沙	自己破産では、
ゆっくり魔理沙	借金を支払えない状態である必要があるし、
ゆっくり魔理沙	いろいろある免責不許可事由に該当しないことも 条件になるな。
ゆっくり霊夢	めっちゃややこしいな。
ゆっくり魔理沙	そうだよな。
ゆっくり魔理沙	そこで、自分の借金を減らすために、
ゆっくり魔理沙	どういうやり方でやるのが適切か、また、どのような制度 を使えるのかをざっくり教えてくれるのが
ゆっくり魔理沙	借金減額シミュレーターってわけだ。
ゆっくり霊夢	そういえば、それから今回の話がはじまったん だったね。
ゆっくり霊夢	怪しげだけど、使って大丈夫なの？
ゆっくり魔理沙	確かに怪しいものもあるかもな。
ゆっくり魔理沙	なので、使うなら運営元を確認してみよう。
ゆっくり魔理沙	借金減額シミュレーターは弁護士事務所や 司法書士事務所が運営していることが多い。
ゆっくり霊夢	そういうところが運営していたら安心だね。
ゆっくり魔理沙	絶対とは言い切れないけど、個人情報が悪用される心配 が少ないのは確かだな。
ゆっくり魔理沙	ただ、向こうも仕事だから、
ゆっくり魔理沙	シミュレーターを使ったら、営業の連絡が入ることだけ は覚悟しておいたほうがいい。
ゆっくり霊夢	引っ越しの見積もりみたいなものね。
ゆっくり魔理沙	まあそう考えれば使うハードル下がるよな。
ゆっくり魔理沙	本気で借金減額の依頼を考えているなら、
ゆっくり魔理沙	いくつも見積もりとって、しっかり比較したほうがいい。
ゆっくり魔理沙	例えば、司法書士に依頼する場合は、弁護士に比べて 費用が安い傾向はあるが、
ゆっくり魔理沙	個人再生や自己破産の代理人にはなれないため、
ゆっくり魔理沙	できることの選択肢を減らすことになるし、
ゆっくり魔理沙	手続きを代行してもらえないため、裁判所への 出頭回数など、
ゆっくり魔理沙	弁護士に依頼した場合に比べて手間が増えてしまう こともある。
ゆっくり霊夢	金額だけじゃなくて、手間の部分だったりも考えて 依頼しないとダメってことね。
ゆっくり魔理沙	あと、CMをバンバンやっている大手の弁護士事務所 だとしても、
ゆっくり魔理沙	それだけで安易に信頼するのも危ないぜ。
ゆっくり霊夢	ええ？
ゆっくり霊夢	CMがたくさん流せるってことは、広告費を たくさん使えるくらい儲けてるってことじゃないの？
ゆっくり魔理沙	まだまだ最近といっていい2020年、
ゆっくり魔理沙	過払い金請求のCMをバンバン流していた
ゆっくり魔理沙	東京ミネルヴァ法律事務所が破産したんだが、
ゆっくり魔理沙	実は、
ゆっくり魔理沙	依頼者に本来返すべき過払い金を、少なくとも30億円 以上、広告会社に流していたという事件もあった。
ゆっくり霊夢	私でもなんとなく聞いたことあるよその名前。
ゆっくり霊夢	そんなことになってたんだ。
ゆっくり魔理沙	がっつり横領するという犯罪行為をしていて、 弁護士としてあるまじきなんだけど、
ゆっくり魔理沙	この事務所は、金を流した広告会社である リーガルビジョンに実質支配されていたようだ。
ゆっくり霊夢	どうしてそんなことになるの？
ゆっくり魔理沙	仕事の紹介がなく、営業も自前でできない弁護士事務所 の場合、広告会社に頼るしかないんだ。
ゆっくり魔理沙	しかも、事務所の経理もこのリーガルビジョンの 関連会社が行っていて、
ゆっくり魔理沙	広告費という名目で、金を払っていたんだ。
ゆっくり霊夢	うわあ。
ゆっくり魔理沙	弁護士って、偏見かもしれないけど、勉強しまくって ようやく弁護士になるわけで、
ゆっくり魔理沙	勉強はできるけど、意外と社会でもまれた経験がなく、
ゆっくり魔理沙	法律の業務以外は超苦手ってことは少なくないと 思うんだ。
ゆっくり霊夢	がっつり偏見。
ゆっくり魔理沙	それは冗談としても、
ゆっくり魔理沙	表に出てないだけで、
ゆっくり魔理沙	東京ミネルヴァと同じような事態に 陥っている事務所があったって不思議じゃない。
ゆっくり霊夢	そんなん言われたって、どうやって選べばいいのよ。
ゆっくり魔理沙	いくつもの事務所と話をして、
ゆっくり魔理沙	自分が本当に信頼できそうなところを探すしか ないと思うぜ。
ゆっくり魔理沙	ちゃんとメリットやデメリットをわかりやすく話して くれるのか、
ゆっくり魔理沙	費用が他と比べてめちゃくちゃ高かったり安かったり しないか、とかな。
ゆっくり魔理沙	今回伝えたような知識を勉強して、専門家の話の 真偽が見抜けるように準備しておくのも大事だと思う。
ゆっくり魔理沙	ついつい長くなってしまったな。
ゆっくり霊夢	お疲れさん。
ゆっくり霊夢	もう美容院はいけないけど、
ゆっくり霊夢	借金が減らせるのが本当なのがわかってよかったよ。
ゆっくり霊夢	でも、できるなら借金しないほうがいいなあ。
ゆっくり魔理沙	そりゃ借金しないようにするのが一番の危険回避だわ。
ゆっくり魔理沙	でも、住宅ローンや奨学金みたいに、
ゆっくり魔理沙	生活に必要な場合もあると思う。
ゆっくり魔理沙	そんな場合でも、くれぐれも計画的にな。
ゆっくり霊夢	なんか久しぶりに桃鉄やりたくなってきたよ。
ゆっくり魔理沙	キングボンビーなすりつけて借金地獄にしてやるぜ。
ゆっくり霊夢	メカボンビーで返り討ちにしてやるわ。
マネ	いやいや、ライバル電車とちょうどの駅に止まって なすりつけるのが一番よ。
ゆっくり魔理沙	マネ集中狙いで。
ゆっくり霊夢	マネ集中狙いで。
マネ	ひどい。
ゆっくり霊夢	最後までご視聴ありがとうございました。
ゆっくり魔理沙	それではまた次回！
ゆっくり霊夢	それではまた次回！

編集後記

事前に想定していた以上の大作になってしまいました。

そのおかげで、徹夜で編集することになり、結局公開するといっていた日に気を失ってしまい、気づいたら朝になっていたという。

宣言通りに公開できずで申し訳ないです。

見る側のためにも、作る側のためにも、できるだけ10分以内の動画にすることを心掛けてはいるんですけどね。

時間の長い動画を開くって結構勇気必要じゃないですか？（笑）

動画の内容については、結構最近ネット広告でもあやしげな借金減額の広告が増えてきましたね。

わざと怪しくしてるようにも見えるんですけど、あれで集客できてるんですかね。

「2022年の救済策」なんて言われると、今年だけの特別な制度があるなんて思わなくもないですが、

気になって開いてみると、結局債務整理の話ですからね。

なんであんなに怪しげに広告つくるのでしょうかね。

広告に出てくる人物もなんか怪しげな顔してたりしますし。

ただ、ふたを開けてみると、案外広告会社のいいなりになってしまっているのかもしれません。

東京ミネルヴァは額も額ですし、破産になったし横領もしてたので大事になってますが、調べていく中で、ちょっと怪しげな事務所もあるらしいみたいな話もありました。

どことは言わないですが。

ところで、動画の中で、「弁護士目指すやつは勉強ばっかしてるから社会経験不足」っていう偏見を披露してますが、

これは、別にまったく根拠がないわけではないです。

なぜ、こんな偏見を抱くかというと、実は自分自身が弁護士を目指していたときがあるからなんですね（笑）

特に、学生のうちから目指す人間は、バイトすらいかずに勉強ばかりっていう人もいたりするので、本当に世間知らずだったりします。

僕も弁護士資格さえとれば、高い収入が得られるって本気で思ってましたからね。

今では弁護士も仕事が少ないって話も割とよく言われるようになりましたが、僕が目指していた当時はそこまで言われてなくて、

勉強をはじめて、いろんな弁護士の先生やらに話を聞いて、ようやく現実を知っていくことになりましたからね。

で、僕はその現実を聞いたのと、特に高い志がなかったために勉強のモチベが下がり、早々にドロップアウトした口です（笑）

昔の勉強仲間には、今弁護士になって活躍している人も結構います。

結局、どんな仕事であっても、中身の質以上に、集客できるかどうか大事なんですよ。

お客さんがいないとはじまらないですからね。

YouTubeのサムネなんかその典型ですね（笑）

今回のサムネは、借金減額広告のキャッチコピーを集めてみました。

「国が認めた」「日本が認めた」っていう言い回しが多かったですね。

やはり国が関与していると信頼度が高いためでしょう。

制度自体は昔からあるものなんですけどね。

一応、弁護士会などで報酬額など自主的な規制を呼び掛けてはいますが、

知らないと、いいようにされてしまうかもしれないので注意してください。

一番は借金しないことではあるんですけどね。

サムネは文字が小さい気がしたので、すぐに「借金」を強調したものに変えました。

サムネはとりあえず文字がでかいほうがいいというのはある。

動画に興味を持つかどうかは、サムネを見た一瞬で決まることも多いと思うし。

自分が見る立場でも、内容がわからないと、無意識にスルーしちゃうよね。